У сучасному світі, де споживчі потреби зростають щодня, питання вибору між кредитом та розстрочкою стає дедалі актуальнішим. За даними Національного банку України, понад 40% дорослого населення хоча б раз користувалося кредитними продуктами, а кількість покупок у розстрочку щорічно збільшується на 15–20%. Це пов’язано не лише зі зростанням цін на товари, а й із бажанням людей отримати потрібну річ вже сьогодні, не відкладаючи покупку на невизначене майбутнє. Але що вигідніше насправді: оформити кредит чи скористатися розстрочкою? Спробуємо розібратися у цьому детально.
Що таке кредит: визначення та ключові механізми
Кредит — це фінансова послуга, яку надає банк чи інша фінансова установа, коли позичальник отримує певну суму грошей із зобов’язанням повернути її разом із відсотками у визначені строки. Основні параметри кредиту — це відсоткова ставка, строк кредитування, наявність чи відсутність додаткових комісій та порядок погашення. Наприклад, середня ставка споживчого кредиту в Україні у 2025 році становить близько 25–30% річних, що означає значне подорожчання товару чи послуги при тривалому користуванні позикою.
Кредит має чітко визначений графік платежів, який складається з основної суми та відсотків. Залежно від умов, платежі можуть бути ануїтетними (рівними щомісячними) або диференційованими (зменшуються з часом). Деякі банки додають додаткові комісії за оформлення, ведення рахунку чи дострокове погашення. Наприклад, при покупці смартфона вартістю 20 000 грн у кредит на 12 місяців, кінцева переплата може скласти понад 5 000 грн, якщо ставка — 30% річних.
Що таке розстрочка і чим вона відрізняється від кредиту
Розстрочка — це спосіб оплати товару частинами, зазвичай без відсотків, але з можливими прихованими платежами. Найчастіше її пропонують торговельні мережі у співпраці з банками. Наприклад, у великих ритейлерів техніки доступна «оплата частинами», коли вартість покупки ділиться на рівні платежі на 6, 10 або 12 місяців. Формально відсоткова ставка складає 0%, однак покупець може зіткнутися з додатковими страховками або обов’язковими сервісними зборами.
Головна різниця розстрочки від кредиту полягає в тому, що покупець не отримує грошей «на руки», а розраховується частинами саме за конкретний товар. Для банку це менш ризикований інструмент, адже він співпрацює з продавцем. У реальності ж розстрочка не завжди повністю безкоштовна: наприклад, при покупці техніки на 10 000 грн із «0% розстрочкою» покупець може додатково сплатити 500–800 грн сервісних зборів.
Порівняння: кредит проти розстрочки — цифри та приклади
Щоб краще зрозуміти різницю, наведемо приклад. Припустимо, покупець хоче придбати телевізор вартістю 15 000 грн. Якщо він бере кредит під 30% річних на 12 місяців, щомісячний платіж складе приблизно 1 450 грн, а загальна переплата — близько 2 400 грн. Якщо ж оформити розстрочку на тих самих умовах без відсотків, але з комісією 50 грн щомісяця, то покупець заплатить додатково лише 600 грн.
| Умова | Кредит | Розстрочка |
|---|---|---|
| Вартість товару | 15 000 грн | 15 000 грн |
| Ставка | 30% річних | 0% |
| Додаткові збори | Комісії, страховки | 600 грн (50 грн/міс) |
| Кінцева переплата | ≈ 2 400 грн | ≈ 600 грн |
Цей приклад показує, що розстрочка може бути вигіднішою, якщо немає прихованих умов. Однак кредит надає більшу свободу вибору — ви можете витратити гроші на будь-що, а не лише на конкретний товар.
Для кого вигідний кредит, а для кого розстрочка
Кредит вигідний для тих, хто потребує значної суми одразу, наприклад, для ремонту квартири, відкриття бізнесу чи лікування. Він дозволяє отримати гроші на будь-які цілі, але потребує більш ретельного фінансового планування. Розстрочка ж підходить для цільових покупок: техніка, меблі, гаджети. Вона дозволяє розподілити витрати у часі без значного фінансового навантаження.
Для студентів або людей із невеликим доходом розстрочка може стати хорошим рішенням для покупки необхідних речей без відчутної переплати. Водночас для підприємця кредит може бути більш ефективним інструментом, оскільки відкриває доступ до великих сум, які можна використати для розвитку бізнесу.
Підводні камені: на що звернути увагу при виборі
Як кредит, так і розстрочка мають свої ризики. У кредитах це можуть бути приховані комісії, обов’язкові страховки чи штрафи за дострокове погашення. Наприклад, деякі банки стягують додаткові 1–2% від залишку боргу при закритті кредиту раніше терміну. У розстрочці головний «підводний камінь» — це додаткові платежі, про які покупець дізнається вже після підписання договору.
Ще один нюанс — пеня за прострочення. Якщо покупець не встигає внести платіж у розстрочку, комісія може зрости вдвічі. Важливо завжди уважно читати договір і вимагати від менеджера пояснити всі пункти, які можуть вплинути на кінцеву вартість покупки.
Як правильно обирати: практичні поради експертів
Фінансові консультанти радять завжди рахувати реальну вартість покупки. Для цього потрібно враховувати не лише відсоткову ставку, а й усі додаткові платежі. Наприклад, якщо кредит має ставку 20%, але додається обов’язкова страховка на 2 000 грн, то загальна переплата може зрости на 15–20% від початкової вартості.
Також важливо оцінювати власні можливості: якщо щомісячний платіж перевищує 30% доходу, краще відмовитися від кредиту чи розстрочки. Експерти радять вести облік витрат і доходів, щоб уникнути боргової пастки. Крім того, варто порівнювати пропозиції різних банків і торгових мереж, адже умови можуть відрізнятися в рази.
Висновки: кредит чи розстрочка — універсальної відповіді немає
Питання вибору між кредитом і розстрочкою не має однозначної відповіді. Все залежить від цілей, суми покупки, доходів та готовності ризикувати. Якщо потрібна велика сума на будь-які потреби — кредит може бути оптимальним рішенням. Якщо ж мова йде про конкретну покупку та мінімізацію витрат — краще обрати розстрочку.
Найголовніше — уважно вивчати умови, порівнювати пропозиції та не піддаватися на рекламу «0% без переплат», доки не будете впевнені у відсутності прихованих платежів. Лише зважений підхід допоможе уникнути фінансових проблем і зробити вибір, який справді буде вигідним для вас.
